保险合同中的格式条款，需要注意哪些问题？

小编带大家一起了解在遇到保险合同中的格式条款时需要注意哪些问题？

原告朱某琦通过盱眙县墨香苑幼儿园在被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司处购买了学生、幼儿意外伤害保险。

保险期间，原告被跑步机夹伤，此后一直未痊愈先后在盱眙县人民医院、无锡市第九人民医院骨科治疗，原告监护人就住院治疗花费的费用与被告协商未果，诉至法院。

调查与处理

经法院审理查明，被告采取驻点销售的模式向包括原告在内的墨香苑幼儿园的学生销售保险，具体方式为由幼儿园统一通知幼儿家长购买保险，统一代为收取保险费用交付被告，被告向幼儿园统一提供保险单，幼儿园再统一将保险单发放给家长，保险单无需家长签字。

保险单上还载明“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用额保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），愿意以上述保险条款的约定为基础向保险人投保本保险，并按本保险合同约定交付保险费，保险人同意按照本保险合同的约定承担保险责任，特立本保险单为凭”。

对于被告当庭提交两份附加合同，抗辩原告的诊疗期超过承保期限，经法院向涉事幼儿园调查核实，该幼儿园表示被告未向原告监护人提供，亦未就条款内容向监护人作提示说明。

依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条规定，盱眙法院于2020年9月27日作出判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司于本判决生效后十日内支付原告朱某琦保险金3531.8元；二、驳回原告朱某琦的其他诉讼请求。

法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

本案中，根据查明的事实，保险单均由原告所在幼儿园统一向家长发放，无需家长签字，被告也未向原告提供其抗辩依据的附加条款，原告监护人对于其抗辩内容一无所知，现其以此抗辩拒付保险金无依据，法院不予支持。因原告认可被告抗辩的应付保险金数额3531.8元，法院予以确定。

《中华人民共和国民法典》第四百九十六条

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

（一）要求保险人在合同订立前或者订立时，向投保人提供所有条款，并履行说明义务，而不是像本案中，事故发生后才将附加条款向投保人出示。

（二）提高保险代理人的专业素养，保险合同订立的关键一步，在于保险代理人向投保人履行明确的说明义务，而现实生活中，保险代理人存在着专业能力不足、行业流动性大等问题，其对明确说明义务的重视程度不高，从而在后续的纠纷中出现一系列问题。

因此，应当提高保险代理人或者保险销售人员的从业标准，或者定期的培训、制定相关考核标准，提高其专业能力。

（三）普及“双录”规定，即在保险合同订立时，采用录音、录像同步的方式，对合同订立的整个过程进行约束，约束保险人履行明确说明义务的同时，对于后期出现的格式条款明确说明义务的举证责任问题也能得到相应的解决。

典型意义

本案虽然是一起简单的意外保险伤害合同纠纷案，但反映出的问题却是保险行业存在的普遍的问题。

格式合同的订立虽然能降低交易成本、提高交易效率，但其明确说明义务不可忽略，认真履行明确说明义务，是保险人遵守诚实信用原则的重要体现。同时投保人应当对保险合同条款始终保持审慎的态度，不能因为怕麻烦而放弃自身的权利，纠纷发生后再抱怨只会于事无补。